Tärkeitä kysymyksiä, joita kannattaa pohtia ennen kuin otat velkaa
Lainanotto on entistä yleisempää ja sen hakeminen on helpottunut Internetin myötä. Enää lainaa ei tarvitse hakea kivijalkapankista, vaan hakemus esimerkiksi pikalainaa, asuntolainaa tai joustoluottoa varten onnistuu jopa verkossa. On kuitenkin hyvä muistaa, että velkaantuminen voi tapahtua helposti, jos et käy läpi muutamia tärkeitä kysymyksiä ennen kuin otat lainaa.
Onko lainanotto järkevää epävarmoina aikoina?
Meneillään oleva inflaatio nostaa myös lainojen korkoja, jolloin lainasumman takaisinmaksu saattaa nousta ajateltua korkeammaksi. Jos palkat nousevat samassa tahdissa, saattaa lainan takaisinmaksu helpottua, sillä otettu lainasumma onkin huomenna jo arvoltaan pienempi kuin lainausvaiheessa.
Vuonna 2021 jopa noin 53 prosentilla suomalaisista kotitalouksista oli jonkinlaista velkaa. Suomalaiset velkaantuvat kovenevaa tahtia, ja niin tekee myös Suomen valtio. Luonnollisesti lapsiperheet johtivat tilastoja, sillä heidän menonsa ovat suuremmat. Koronapandemiasta huolimatta myös asuntokaupat kävivät kuumina, jolloin asuntolainoja haettiin runsaasti, riippumatta ikäluokasta.
Lainojen korkoihin on myös mahdollista ottaa korkosuoja, joka varmistaa, että lainan korko pysyy samana, vaikka inflaatio nostattaisikin korkoja. Tässä on kuitenkin hyvä huomioida se, että korot voivat myös inflaatiojakson jälkeen laskea reippaastikin.
Mitä ottaa huomioon ennen lainanhakua?
Mikään ei vahingoita taloudellista tilannetta enemmän kuin korkeakorkoinen velka. Siitä lähtien, kun luottokortit otettiin käyttöön 1950-luvulla, kuluttajien ottama velka on kasvanut tasaisesti. Tästä huolimatta lainanotto ja velka ei aina ole huono asia. Jotkin velat, kuten asuntolainat, voivat olla välttämättömiä arvoa kasvattavan omaisuuden hankkimiseksi.
Minkälaisia asioita kannattaa siis ottaa huomioon, ennen kuin otat lainaa tai lisää velkaa?
Käteistä sen sijaan, että ottaa velkaa?
Tämä riippuu yleensä velan kustannuksista ja sen luonteesta. Esimerkiksi säästötilien korkojen ollessa alhaiset voi olla järkevämpää käyttää säästöjä kuin ottaa esimerkiksi lainaa tai käyttää luottoa.
Toisaalta voi olla järkevää ottaa hieman isompi asuntolaina sen sijaan, että säästöt käytetään suurempaan käsirahaan. Näin saat pidettyä varoja saatavilla pahojen päivien varalta.
Onko rahan lainaaminen kustannustehokasta?
Esimerkiksi asuntolaina tai pienimääräinen lainasumma voi olla edullisempi vaihtoehto luottokorttivelan tai joustoluoton tilalta. Velan ottaminen on usein kohdistettu tiettyihin käyttötarkoituksiin, mutta sen voi hoitaa niin, että lainaaminen on kustannustehokkaampaa.
Mikä on ihanteellinen velan takaisinmaksuaika?
Lyhyemmissä lainoissa on yleensä alhaisemmat korot. Usein pidempi asunto- tai autolaina on järkevämpi vaihtoehto luoton sijasta, sillä lainojen korot ovat yleensä paljon alhaisemmat kuin luottokorttien korot ja käyttökulut.
Ovatko henkilökohtaisen lainan kuukausittaiset maksut kohtuullisia?
Älä koskaan ota lainaa, kuten:
- remonttilainaa
- autolainaa
- tai muuta uutta velkaa
tarkistamatta huolellisesti lainan takaisinmaksuaikataulua sekä kuluja. Selvitä myös, miten aiot maksaa lainan takaisin ja minkälainen summa on realistinen budjettisi kannalta. Mitä pidempi lainan maksuaika, sitä pienempi korko.
Toisaalta myös lyhyessä ajassa maksetut lainat eivät ehdi kerryttää suuria lisäsummia korkojen vuoksi, erityisesti matalan koron aikaan.
Onko mahdollista, että lainan takaisinmaksu syrjäyttää muut tarpeet?
Laina tai luotto saattaa olla helppo keino maksaa nykyään vaikkapa uusin, huipputekninen televisio, mutta jos tiedät tarvitsevasi uutta tietokonetta työtäsi varten noin vuoden kuluttua, on hyvä varmistaa, että sinulla on varaa maksaa molemmat takaisin. Jos näin ei ole, päätä kumpi on tärkeämpi, ennen kuin otat velkaa. Myöhemmin on vaikeaa perääntyä ja usein esimerkiksi kodinkoneet rahoitetaan korkeakorkoisilla luotoilla, joihin tulee vielä korkojen lisäksi käsittelykuluja.
Kestääkö lainalla hankittu kohde yhtä kauan kuin velan takaisinmaksuaika?
Yritä välttää velkoja, joiden takaisinmaksu saattaa kestää kauemmin kuin itse lainalla tai luotolla hankitun kohteen käyttöaika. Esimerkiksi asunto- ja autolainat kompensoidaan yleensä hankkimalla omaisuuserä, jolla on pitkäaikaista arvoa, mutta kannattaa välttää kahdeksan vuoden maksuajalla otettua autolainaa käytetystä autosta, joka ei välttämättä kestä kahdeksaa vuotta.
Voiko velka vaikuttaa negatiivisesti luottotietoihisi?
Velkasi määrä määrittää myös luottopisteesi, joten ole varovainen, sillä tämä voi johtaa noidankehään. Suuremman lainan otto voi tulla kalliimmaksi, jos omaat alhaisemmat luottopisteet, sillä ne nostavat lainan korkoa. Korkeammat korot puolestaan vaikeuttavat velkojen ja luottojen takaisinmaksua.
Tarjoavatko muut lainanantajat parempia tarjouksia?
Lainanantajat, kuten pankit, ja luottokorttiyhtiöt ovat panostaneet paljon lainojen hakemiseen liittyvään tekniikkaan, haluten taata, että prosessi on helppo. Ja usein helppous tarkoittaa yhtä kuin tapojen luominen – ellet sitoudu tekemään lainanotosta tarkkaan harkittua päätöstä.