Taloudellinen ahdinko. Mitä tehdä, kun on vaikea tulla toimeen?
Ylivelkaantuminen on lisääntynyt Suomessa kaikilla eri mittareilla katsottuna viimeisen kymmenen vuoden aikana. Syyt ovat moninaisia; taloudellisen ahdingon kehittymiseen voi vaikuttaa niin luottotarjonnan monipuolistuminen, liian suuret menot kuin velkakierre. Hyvä on kuitenkin tietää, että apukeinoja on tarjolla eikä tilanteen kanssa tarvitse kärvistellä. Joskus jopa ulosotto voi olla suurin helpotus tilanteeseen.
Lue eteenpäin, niin kerromme lisää mitä taloudellisen ahdingon helpottamiseksi voi tehdä.
Vaikeaa tulla toimeen – keinoja helpottaa tilannetta
- Pienennä kuukausittaisia maksuja
Asuntolainan, autolainan tai muiden velkojen etukäteen maksamisen on hyvä keskeyttää ainakin väliaikaisesti. Vähennä luottokorttisi vähimmäismaksua. Varmista, että pystyt maksamaan vaaditut kuukausimaksut kaikista laskuista. Jos huomaat, ettei rahat riitä edes vähimmäismaksujen hoitamiseen, on hyvä ryhtyä lisätoimiin.
- Lainojen yhdistäminen
Yhdistämällä velkasi, otat yhden suuren lainan, jolla maksat kaikki pienemmät olemassa olevat lainasi pois. Näin kulut selkiintyvät ja parhaimmassa tapauksessa pienentyvät useilla sadoilla euroilla. Muistathan myös aina kilpailuttaa eri lainantarjoajat ennen päätöksentekoa.
Yksi yhdistelylainan tärkeimmistä eduista on se, että kuukausittaiset kulut ovat huomattavasti pienemmät kuin useiden eri lainojen yhteenlasketut maksut. Parhaimmassa tapauksessa myös korko alenee.
Lainojen yhdistämisen haittapuoli on sen takaisinmaksuaika. Tämä tarkoittaa, että veloista eroon pääseminen kestää kauemmin. Lisäksi jos et maksa lainaa takaisin, menetät luonnollisesti sen vakuutena olleet takuut.
- Harkitse jälleenrahoitusta
Lainan jälleenrahoittamisessa otetaan uusi laina, jonka tuotot käytetään vanhan lainan maksamiseen. Yksinkertaisuudessaan jälleenrahoittamalla lainan, uudelta lainanantajalta otetaan laina, joka lähetetään vanhalle lainanantajalle vanhan lainan poismaksamiseksi.
Päätavoitteena tässä on alentaa korkoa ja siten pienentää takaisinmaksun kokonaismäärää. Jos itse korolla ei saada kustannuksia alennettua, voidaan esimerkiksi laina-aikaa pidentää, jolloin kuukausittainen maksuerä pienenee huomattavasti. Tämä tarkoittaa myös sitä, että lainan takaisinmaksu kestää kauemmin.
- Jaa velkasi kahteen luokkaan
Määritä mitkä veloistasi ovat välttämättömiä ja mitkä muita. Olennainen velka on sellainen, joka voi aiheuttaa vakavia ongelmia, jos sitä ei makseta. Tämä usein myös määräytyy yksilöllisen tilanteesi mukaan. Yleisiä välttämättömiä maksuja ovat esimerkiksi vuokra, asuntolainamaksut, yleishyödylliset palvelut, elatusmaksut, auton kulut, maksamattomat verot, vakuutukset sekä vakuudelliset lainat. Muita kuin välttämättömiä velkoja voivat olla esimerkiksi luottokortit tai ystäviltä ja perheenjäseniltä saadut lainat.
- Maksa välttämättömät velat ensin
Luonnollisesti välttämättömät maksut ovat maksettava ensin. Jos esimerkiksi pärjäät ilman autoa, auton maksu voidaan siirtää ei-välttämättömien velkojen luetteloon. Muistathan kuitenkin, että maksamattomien velkojen korot ja viivästysmaksut jatkavat kerääntymistään, jolloin velat kasvavat entisestään.
- Neuvottele velkojien kanssa
Monet luotonantajat alentavat maksuja, pidentävät takaisinmaksuaikaa, luopuvat viivästysmaksuista ja joskus voivat hyväksyä pienemmän takaisinmaksun. Takaisinmaksuehdoista kannattaa aina neuvotella, jolloin parhaimmassa tapauksessa talouskriisistä voidaan selvitä ilman luottotietojen menettämistä.
- Ilmoita velkojille ongelmista mahdollisimman pian
Yksi keinoista onnistua neuvotteluissa, on ilmoittaa mahdollisista ongelmista mahdollisimman pian. Selitä velkojille tilanne totuudenmukaisesti, esimerkiksi jos kyseessä on irtisanominen työpaikasta. On myös hyvä selventää, tarvitaanko apua tilapäisesti vai onko kyse pitkäaikaisemmasta helpotuksesta laskun maksuissa. Lisäksi ainakin pienten maksuerien lähettämistä kannattaa jatkaa, osoituksena yrityksestäsi lyhentää lainaa tai laskuja.
Tekijät taustalla ovat moninaiset
Taloudellinen ahdinko on monen eri tekijän summa eikä lainkaan yksinkertainen. Toisaalta tähän vaikuttaa myös henkilön oma käsitys tilanteestaan. Toinen joka on elänyt koko elämänsä pienillä tuloilla ja tottunut siihen, ei välttämättä koe olevansa köyhä, mutta keski- tai suurituloinen voi hyvinkin kokea olevansa pienituloinen vaikkapa elämäntilanteeseensa nähden.
Seuraavassa muutamia niistä syistä, joiden vuoksi taloudellinen ahdinko saattaa syntyä:
- Huolenaiheiden kasautuminen
- Tarve avulle, mutta vaikeus pyytää sitä
- Köyhyys
- Liian suuret menot vs. liian pienet tulot
- Tulojen menetys ja velkaantuminen
- Lainaaminen ja rahan antaminen
- Taloudellinen väkivalta ja hyväksikäyttö
Onko tilanne väliaikainen tai jatkuva?
Netti on täynnä ideoita rahan säästämisestä, budjetoinnista ja yleensä toimeentulosta. Mutta miten yksinkertaisesti tulla toimeen, kun et tienaa tarpeeksi rahaa? Jos tilanne on jo pitkittynyt, tarjolla on ammattilaisten tukemaa apua. Velkatilannetta on aina mahdollista järjestellä. Talous- ja velkaneuvontaa tarjoavat veloituksetta muun muassa oikeusaputoimistot ja Takuusäätiö. Vaikka ylivelkaantuminen onkin noussut, saattaa lopulta viimeisenä vaihtoehtona olla maksuhäiriömerkintä. Se saattaa olla helpotus haastavaan tilanteeseen. Tässäkin tilanteessa kannattaa asiasta aina neuvotella velkojan tai perinnän kanssa yhteistyössä, jotta luottotietojen takaisinsaaminen onnistuisi hallitusti.