Mikä on laina-aika?

Laina-aika

Laina-aika on aika, jonka maksat ottamaasi lainaa takaisin ja se sovitaan lainanottajan ja lainanantajan kesken. Laina-aika on kuitenkin useimmiten suhteutettu lainan suuruuteen ja korkoon. Suuremmilla lainoilla takaisinmaksuajat ovat yleensä pidempiä ja korot matalampia kuin pienemmillä lainoilla, joissa takaisinmaksuajat ovat usein lyhyempiä.

Lainojen takaisinmaksuajat riippuvat hyvin paljon lainan suuruudesta ja tyypistä. Esimerkiksi lyhytaikaisia lainoja ovat pikavipit, joiden laina-ajat voivat vaihdella muutamista viikoista kuukausiin. Pitkäaikaisen asuntolainan laina-aika voi puolestaan olla useamman kymmentä vuotta. Usein lainan voi maksaa kokonaisuudessaan pois aiemminkin, mikäli oma tilanne sen sallii. 

Millainen laina-aika on minulle sopiva?

Lainan takaisinmaksuajalla on merkitystä lainan kuukausittaisissa lyhennyksissä. Mitä pidempi laina-aika on, sitä enemmän korkojen määrä kasvaa rahallisesti. Liian lyhyt laina-aika voi kuitenkin vähentää taloutesi maksukykyä ja rajoittaa säästösuunnitelmia tai vapaa-ajan harrastusmenoja. Aina on myös hyvä muistaa varautua yllättäviä kuluja varten takaisinmaksukykyä miettiessäsi.

Pitkä maksuaika lisää lainan kokonaiskustannuksia, eli lyhyt maksuaika voi tarkoittaa, että laina on edullinen kokonaisuudessaan.

Miten laina-aika vaikuttaa kuukausieriin?

Ennen lainan ottamista on hyvä miettiä, minkä suuruinen kuukausittainen summa lainan takaisinmaksuun sopii taloutesi tilanteeseen. Käymällä läpi kuukausittaiset menosi ja kulusi, pystyt helpommin selvittämään, millä summalla voit lyhentää mahdollista lainaasi kuukausittain. Laskelmien tekeminen helpottaa konkreettisesti itsellesi sopivan laina-ajan määrittämistä. 

Kuukausierät riippuvat lainanantajista ja lainan tyypistä. Laina-ajan ohella lainan määrä, korko sekä mahdolliset muut kulut määrittelevät maksettavan kuukausierän. Muita kuluja kuukausierän lisäksi voivat olla mahdolliset tilinhoitokulut tai laskutuslisä. 

Pieni kuukausierä antaa tilaa muille menoille ja kuluille, myös yllätyksille, mutta se sitouttaa sinut maksamaan lainaa takaisin pidemmän ajan. Pidempi laina-aika myös lisää lainan kuluja, sillä lainan päälle tulevien korkojen euromääräinen summa kasvaa. Pitkälle takaisinmaksuajalle on kuitenkin paikkansa ja siihen on hyvä valmistautua, mikäli olet suunnittelemassa ison lainan esimerkiksi asuntolainan ottamista. Asuntolainan tyypillinen takaisinmaksuaika on 25 vuotta. 

Mitä suuremman summan valitset maksaa lainaa kuukausittain pois, sitä nopeammin pääset siitä eroon. Lyhyt laina-aika myös pienentää lainan kuluja. Suuret kuukausierät voivat toisaalta pistää muun taloutesi ahtaalle, joten on hyvä katsoa tilannetta kokonaisuutena ja miettiä, millaisiin kuukausieriin ja laina-aikaan on itse valmis sitoutumaan. 

Esimerkkinä tilanne, jossa henkilö ottaa 5 000 € lainaa koron ollessa 2,00 %. Pankki perii 0,3 % järjestelypalkkion ja kuukausittain 2,00 € hoitokulun. 

Tilanne 1, jossa laina-aika 6 vuotta. 

Maksettava kuukausierä73,75 €/kk
Todellinen vuosikorko3,04 %
Arvioitu kokonaiskustannus5 469,16 €

Tilanne 2, jossa laina-aika 2 vuotta.

Maksettavat kuukausierä212,70 €/kk
Todellinen vuosikorko3,24 %
Arvioitu kokonaiskustannus5 167,83 €

Voiko laina-aikaa muuttaa?

Tilanteet voivat muuttua, ja niin myös suunnitelmat lainan takaisinmaksusta. Monet asiakkaat eivät tiedä, että alkuperäistä laina-ajan arviota voidaan muuttaa nykytilanteesi kannalta paremmin sopivaksi. Vaikka lainojen ehdot vaihtelevat, ovat toimintatavat usein samanlaisia lainasta riippumatta. Lisäksi voit määritellä uudelleen takaisin maksettavaa kuukausierää, joko sen euromäärää laskemalla tai nostamalla. Lainaa ottaessa kuukausittaiset maksuerät on hyvä budjetoida mieluummin liian pieniksi, sillä voit aina maksaa lainan takaisin sopimusta nopeammalla tahdilla tai mahdollisuuksien mukaan kerralla kokonaan pois. Tämä säännös löytyy laista kuluttajan oikeudeksi määriteltynä. 

Miten toimin, jos haluan muuttaa laina-aikaa?

Lainan maksuaikataulun muutoksista voit neuvotella lainanantajan kanssa. Neuvotteluihin on hyvä valmistautua keräämällä tiedot nykyisistä tuloista ja menoista. Lisäksi on hyvä miettiä, onko tilanteesi tilapäinen vai pysyvä, jolloin muutokset voidaan suhteuttaa sen mukaisesti. 

Hyvä talouden suunnittelu ja budjetointi helpottaa sinulle realistisen laina-ajan määrittämistä. Vinkkiä taloutesi suunnitteluun voit hakea esimerkiksi Marttojen sivuilta!