Korko-opas lainamarkkinoiden vasta-alkajille

lainan korko

Rahan lainaaminen on relevanttia lähes jokaiselle suomalaiselle jossain vaiheessa elämää. Olipa sitten kyse opinnot kustantavasta opintolainasta, oman kodin maksavasta asuntolainasta tai arjen kuluja paikkaavasta kulutusluotosta, lainarahan tarve voi osua kenen tahansa kohdalle. 

Lainaaminen ja lainan hakeminen voi tuntua vieraalta, hämmentävältä ja jopa pelottavalta. Sitä ei kuitenkaan kannata säikähtää, sillä se on normaalia taloudellista toimintaa, jota ilman yhteiskuntamme ei edes pysyisi pystyssä. Jokapäiväisyydestään huolimatta jokainen laina ja lainasopimus tulee kuitenkin ottaa vakavasti, eikä lainaan saa suhtautua liian kevytmielisesti.

Koroista ja kaikesta niihin liittyvästä määrätään tarkasti korkolaissa. Siihen kannattaa tutustua tarkasti, jos lainan hakeminen on ajankohtaista nyt tai lähitulevaisuudessa.

Yksi tärkeimmistä seikoista lainojen kannalta on korko, eli lainan hinta. Tämän artikkelin tarkoituksena on auttaa alkuun korkojen ymmärtämisessä ja vastata muutamiin peruskysymyksiin aiheeseen liittyen:

  • Mikä on korko?
  • Millaisia korkoja on olemassa?
  • Miten voit löytää edullisimman mahdollisen koron?

Mistä puhutaan, kun kyse on korosta?

Käytännössä korko on lainan hinta. Kun kuluttaja lainaa rahaa vaikkapa pankilta tai rahoituslaitokselta, osapuolten välisessä lainasopimuksessa määritellään aina lainan korkoprosentti. Tämän prosenttiluvun avulla lasketaan, kuinka paljon kuluttaja sitoutuu maksamaan rahaa takaisin varsinaisen lainasumman lisäksi. Niinpä suuri korko tarkoittaa, että laina on kallis. 

Koron toimintamekanismin voi hahmottaa seuraavan taulukon mukaisesti. Oletetaan, että olet ottanut 5000 euron suuruisen autolainan, jonka todellinen vuosikorko on 10 %.

LainasummaLaina-aikaTodellinen vuosikorkoLainan kuukausieräLainan lopullinen hinta
5000 €24 kuukautta10 %219,17 €5500 € 

Koska lainan todellinen vuosikorko on 10 prosenttia, lopullinen summa, jonka joudut maksamaan takaisin, on 5500 euroa. Se maksetaan takaisin 24 kuukausierässä, joiden suuruus on 219,17 €.

Jos autolainan hakeminen tuntuu liian kalliilta, kannattaa myös tutustua mahdollisuuksiin liisata pitkäaikainen vuokra-auto oman auton ostamisen sijaan.

Mitä eri korkoja on olemassa, ja mitä ne tarkoittavat?

Lainamainoksiin ja -tarjouksiin tutustuessa vastaan voi tulla useita eri suuruisia korkoprosentteja, joilla on omat nimensä. Nämä saattavat tuntua hämmentäviltä, ja niiden kanssa tuleekin olla tarkkana, jotta pysyt kartalla lainasi todellisesta hinnasta. Erityisesti nimelliskoron ja todellisen vuosikoron merkitysten tunteminen ja toisistaan erottaminen on todella tärkeää. Ne mainitaan yleensä aina lainatarjouksissa, ja niitä käytetään lainojen markkinoinnissa.

Koroista aina matalampi on nimelliskorko. Se on korko, jonka perusteella lainan arvo lasketaan, ja se muodostaa lainan hinnan ytimen. Se ei kuitenkaan kerro kaikkea lainan hinnasta, sillä nimelliskoron lisäksi hintaan vaikuttavat esimerkiksi tilinhoitomaksut ja lainatilin avaamisen kulut. Se antaa kuitenkin jonkinlaista osviittaa lainan kustannuksista ja hinnoista, joita hakija voi lainoilleen saada.

Nimelliskoron sijaan todellinen vuosikorko on parempi mittari lainan hinnalle. Se on aina suurempi kuin nimelliskorko, minkä vuoksi sitä tulee tarkastella aina ensisijaisesti. Todelliseen vuosikorkoon on sisällytetty kaikki muutkin kulut, joita nimelliskoron lisäksi lainalle tulee. 

Edullisinta lainaa etsiessä kannattaa tarkastella ensisijaisesti todellista vuosikorkoa, sillä se sisältää muutkin lainan kustannukset kuin pelkän nimelliskoron. Lainoja saatetaan markkinoida pelkkää nimelliskorkoa käyttäen, minkä vuoksi mainoksia ja tarjouksia lukiessa tulee olla tarkkana.

Miten saat lainallesi mahdollisimman edullisen koron?

Koron suuruus määräytyy muutamien seikkojen perusteella. Osaan näistä lainan hakija ei itse pysty vaikuttamaan, kuten yleinen taloustilanne ja siitä seurannut ohjauskorkojen ja rahan yleisen hinnan suuruudet. 

Sen sijaan lainan hakija voi vaikuttaa korkoon kahdella eri tavalla. Ensimmäinen tapa on lainojen vertailu ja kilpailuttaminen. Verkosta löytyvillä lainojen vertailupalveluilla lainaaja voi hakea useilta lainanantajilta lainaa samalla hakemuksella ja vertailla lainoja niiden korkojen tai muiden ehtojen perusteella. Näin on mahdollista löytää edullisin mahdollinen laina, jonka hakija voi yleisen taloustilanteen sekä oman varallisuutensa perusteella saada.

Toinen keino, jolla koron voi saada mahdollisimman edulliseksi on pitkäjänteinen ja vastuullinen raha-asioiden hoitaminen. Pankit ja rahoituslaitokset haluavat asiakkaikseen kuluttajia, joiden he voivat uskoa maksavan lainat ajallaan takaisin. Siksi kuluttajat, joilla on vakaat tulot ja menot, aiempaa varallisuutta sekä ovat hoitaneet kaikki aiemmat raha-asiansa ilman merkintöjä luottotiedoissa, voivat saada edullisempia lainatarjouksia.

Lainan korko määräytyy sekä yleisen taloudellisen tilanteen että hakijan omien raha-asioiden perusteella. Edullisimman mahdollisen koron lainalle voi saada, kun pitää taloudestaan hyvää huolta pitkäjänteisesti, sekä kilpailuttaa ja vertailee lainoja esimerkiksi verkossa.